Segundas Hipotecas
Saque el capital. Conserve la hipoteca.
Refinanciar reemplaza su préstamo completo — la tasa, el plazo, todo. Una segunda hipoteca no. Se coloca detrás del préstamo que ya tiene, y ese queda exactamente igual. Si su primera hipoteca es una que lamentaría perder, esta es la conversación que conviene tener antes de que alguien lo convenza de refinanciar.
Para quién es
Quien tiene una primera hipoteca que vale la pena proteger
Si aseguró algo hace años que hoy no podría reemplazar, refinanciar para llegar a su capital significa renunciar a eso sobre todo el saldo. Una segunda lo deja intacto.
Personas que necesitan una cantidad específica para algo específico
Una remodelación con cotización en mano. Una matrícula. Pagar deuda que cuesta mucho más que una hipoteca. Esto es una suma definida para un propósito definido, no una línea para ir sacando.
Dueños de negocio
Aquí hay cuatro formas de documentar ingresos, y dos de ellas nunca abren una declaración de impuestos.
Dueños de segundas casas y propiedades de renta
No solo residencias principales. El apalancamiento se aprieta mientras más se aleje de donde vive, pero la puerta está abierta.
¿Tiene una primera hipoteca que preferiría no soltar? Esa es justamente la razón por la que existe este producto — y una llamada corta resuelve si la aritmética está de acuerdo.
ConversemosLa mala fama es de otro producto
Su primera hipoteca se queda tal como está. Usted está sumando — no reemplazando.
Las segundas hipotecas cargan con una reputación que se ganaron productos que no son este. Vale ser específico sobre lo que aquí no está, porque cada una de estas cosas sí es un gasto real en las alternativas.
Y por debajo de cuatrocientos mil dólares, muchas veces una valuación automatizada sustituye al avalúo completo, lo que quita tanto un costo como una o dos semanas del calendario. Por encima de eso se ordena un avalúo completo.
| Seguro hipotecario | No se requiere | En ningún nivel de préstamo combinado sobre valor que ofrezca este programa. Un refinanciamiento con retiro de efectivo por encima del ochenta por ciento normalmente no puede decir lo mismo. |
| Penalidad por pago anticipado | Ninguna | Puede pagarlo cuando quiera, incluso con un refinanciamiento futuro si el mercado cambia. |
| Reservas, en un retiro de efectivo | No se requieren | Sacar efectivo no exige dejar dinero en el banco después. Una segunda de tasa y plazo sí pide tres meses de pagos. |
Las valuaciones automatizadas se aceptan solo de proveedores aprobados y dentro de los márgenes de confianza que fija el prestamista, y aun así puede requerirse un avalúo completo. Los préstamos hipotecarios de precio más alto requieren avalúo completo sin importar el monto.
Cómo funciona de verdad
Cuatro pasos, y en todos ellos la primera hipoteca queda intacta.
Su préstamo actual se queda donde está
Misma tasa, mismo saldo, misma fecha de pago final, mismo administrador. Nada de eso se renegocia, y mantiene su lugar en la fila por delante del préstamo nuevo.
Dimensionamos la segunda contra su capital combinado
Se suman los dos préstamos y se miden contra el valor. Su puntaje de crédito y el uso que le da a la propiedad fijan el techo.
El ingreso se documenta — de una de cuatro formas
Documentación completa, un solo año de declaraciones, una verificación escrita de empleo, o de doce a veinticuatro meses de estados de cuenta. Poco común en una segunda hipoteca, y por eso los dueños de negocio terminan aquí.
Cierra con un pago fijo y una fecha final fija
Tasa fija, con opciones de plazo. Usted sabe el pago desde el primer día y sabe el día en que termina.
Para cuánto puede calificar
Tres programas publican tres techos distintos, y en las diferencias entre ellos es donde se colocan estos expedientes — cada pestaña es la cuadrícula propia de un programa, nunca combinadas:
Estas son cifras combinadas — su primera hipoteca actual y la nueva segunda sumadas, medidas contra el valor de la propiedad.
| Puntaje de crédito | Residencia principal | Segunda casa | Propiedad de inversión |
|---|---|---|---|
| 740 o más | 80% | 75% | 75% |
| 700 – 739 | 80% | 75% | 70% |
| 680 – 699 | 80% | 70% | 65% |
| 660 – 679 | 70% | No disponible | No disponible |
| 640 – 659 | 65% | No disponible | No disponible |
Los préstamos van de $25,000 a $500,000 — ese piso bajo importa, porque la mayoría de las segundas hipotecas no se molestan por debajo de seis cifras. También hay un techo sobre todo lo combinado: tres millones de dólares entre ambos préstamos en una residencia principal, dos millones en una segunda casa o propiedad de inversión, y los inversionistas tienen un límite de diez propiedades financiadas. Documentar el ingreso con estados de cuenta o verificación escrita en vez de documentación completa requiere un puntaje de 660. Donde esta cuadrícula dice “No disponible”, léalo como la respuesta de este programa y no como la última palabra — la cuarta pestaña publica escalones en cada una de esas casillas, en un programa distinto con sus propias reglas. La relación deuda-ingreso llega al cincuenta por ciento, lo cual vale notar porque a diferencia de un préstamo de inversión, este sí mira de cerca lo que usted gana.
Representativo de la matriz de un programa vigente al 08/01/2026. Los niveles de préstamo combinado sobre valor, mínimos de crédito, documentación de ingreso y requisitos de reservas varían por prestamista y programa y cambian sin previo aviso. Las cifras mostradas son máximos bajo las condiciones indicadas y no están disponibles en combinación con todos los demás máximos. Disponible en Florida y en un número limitado de otros estados. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán.
Un segundo programa cotiza sus segundas independientes cinco puntos más profundo en residencia principal, con un puntaje más bajo del que imaginaría. Sus cifras, nunca combinadas con la primera cuadrícula:
| El expediente | Préstamo combinado sobre valor máximo | Condición |
|---|---|---|
| Residencia principal — hasta $250,000 | 85% | Con puntaje de 680 — cinco puntos arriba del techo de la primera cuadrícula |
| Residencia principal — $250,001 a $500,000 | 80% | Con 720 |
| Segunda vivienda — hasta $250,000 | 80% | Con 720; 75% con 700, 70% con 680 |
| Inversión — hasta $250,000 | 70% | Con 700 |
El intercambio entre las dos cuadrículas es documentación contra profundidad. El primer programa lee estados de cuenta y verificaciones escritas; este quiere documentación completa, suscrita a estándares de agencia — y a cambio llega al 85% del valor combinado, sosteniendo ese escalón incluso con proporciones hasta el cincuenta por ciento. Sus barandales son específicos y vale conocerlos antes de planear: la propiedad debe haber sido suya al menos doce meses, un retiro de efectivo tomado contra ella en los últimos doce meses cierra esta puerta salvo que la cifra combinada quede en o bajo 75%, los gravámenes subordinados existentes deben pagarse con el préstamo nuevo, y todos los del primer préstamo entran a la segunda — con excepciones solo por fallecimiento, divorcio o separación legal. Las principales de dos unidades tienen sus propias filas, y el acreaje grande recorta tanto el monto como el apalancamiento. Y una condición decide la elegibilidad antes de que valga la pena revisar las demás: este programa no presta en todos los estados, y Nueva York es uno de los que excluye.
Representativo del perfil de producto de segunda cerrada independiente de un segundo programa fechado 07/17/2026. Documentación completa a estándares de agencia; condiciones de antigüedad de propiedad, retiro previo, gravámenes subordinados y coincidencia de prestatarios según la fuente. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El combinado sobre valor máximo, el puntaje, el monto y las proporciones son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. Ese programa publica una lista de estados en los que no presta, y Nueva York está en ella. No todos los solicitantes calificarán.
El escalón publicado más profundo de esta página — y lee ingreso por cuenta propia:
| El expediente | Préstamo combinado sobre valor máximo | Condición |
|---|---|---|
| Residencia principal | 90% | Desde puntaje de 700 en la banda más fuerte; 85% con 680, 80% con 660 |
| Segunda vivienda | 85% | Desde 700 |
| Propiedad de inversión | 80% | Desde 680 — la plusvalía de una renta, alcanzable |
El ingreso también califica de cuatro formas aquí: documentación completa, doce meses de estados de cuenta, un estado de resultados de preparador con techo ligeramente recortado, o activos. No se exigen reservas, los préstamos van de $50,000 a $1,000,000, y una variante élite sostiene el noventa por ciento incluso en retiro de efectivo con los puntajes más fuertes, hasta medio millón. Las advertencias honestas: el apalancamiento baja conforme crece el préstamo — la banda más fuerte es lo que ve arriba — una casa comprada o refinanciada en los últimos seis meses cede diez puntos, cuatro años deben separar el expediente de cualquier evento mayor de crédito, y los retiros en Texas topan en ochenta. Entre las tres cuadrículas de esta página, la elección real es flexibilidad de documentación, profundidad, o ambas — y eso es un ejercicio de precios de diez minutos, no una adivinanza.
Representativo de la matriz de un tercer programa vigente al 08/04/2026. Las cifras mostradas son la banda de tamaño más fuerte; el apalancamiento baja conforme crece el préstamo. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El combinado máximo sobre valor, el puntaje, el monto, la documentación y la maduración son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. Se requiere número de Seguro Social válido; no disponible en varios estados, incluidos Nueva York y Massachusetts. No todos los solicitantes calificarán.
La primera cuadrícula de esta página se detiene en un puntaje de 640 e imprime “no disponible” para una segunda casa o una propiedad de inversión por debajo de 680. Esa es la respuesta de un programa, no la del mercado — esta cuadrícula publica escalones en cada una de esas casillas:
| El expediente | Préstamo combinado sobre valor máximo | Condición |
|---|---|---|
| Residencia principal — hasta $350,000 | 90% | Con 700; 85% en 680, 80% en 660, y un escalón de 70% desde 640 |
| Residencia principal — hasta $500,000 | 90% | Con 720; 85% en 700, 80% en 680, 70% en 660 |
| Residencia principal — hasta $750,000 | 80% | Con 700; 75% en 680, 70% en 660 |
| Segunda casa — hasta $350,000 | 80% | Con 700; 75% en 680, 70% en 660 |
| Propiedad de inversión — hasta $350,000 | 80% | Con 700; 75% en 680, 70% en 660 |
| Residencia principal — hasta $850,000 | 75% | Con 720; 70% en 700 |
| Residencia principal — hasta $1,000,000 | 65% | Con 720; 60% en 700 |
Dos cosas aquí valen más que el apalancamiento. La primera es que un puntaje de 660 alcanza el setenta por ciento del valor combinado en una propiedad de renta o una segunda casa, donde la cuadrícula inicial de esta página dice que la puerta está cerrada — está cerrada en ese programa, y abierta en este. La segunda es el techo: este programa no lleva un tope combinado fijo, escala el tope con el tamaño de todo lo que debe — noventa por ciento del valor combinado mientras las dos hipotecas juntas queden bajo dos millones, ochenta y cinco bajo tres, ochenta bajo tres y medio, setenta y cinco bajo cuatro, y sigue escribiendo al sesenta hasta cinco millones. La relación deuda-ingreso llega al cincuenta por ciento. Las filas de arriba son su cuadrícula de documentación completa; una cuadrícula de estados de cuenta y 1099 corre al lado en la misma hoja, que puedo cotizar pero no he publicado aquí. Las dos últimas filas son el precio de la primera: esta cuadrícula sigue escribiendo hasta un millón de dólares, solo pide más capital conforme sube la cifra. Un segundo programa llega cinco puntos más profundo en una segunda casa y en una propiedad de renta con puntaje de 680 — ochenta por ciento del valor combinado hasta medio millón — pero no presta sobre residencia principal ni segunda casa en Nueva York, así que para un dueño en Nueva York esa puerta se abre solo en propiedades de renta.† Y un tercer programa lleva la segunda casa y la propiedad de renta hasta un millón, y califica una renta con su propio ingreso de alquiler en vez de con el suyo — una segunda hipoteca independiente suscrita como se suscribe un préstamo de inversión, algo que casi nada más en esta oferta hace.‡
Representativo de la matriz publicada de un programa vigente al 08/11/2026 — su cuadrícula de segunda hipoteca cerrada con documentación completa, préstamo combinado sobre valor por puntaje y monto, compra y tasa-y-plazo. El combinado máximo sobre valor se limita además por el monto combinado de las hipotecas según se describe arriba, y ambos topes aplican juntos. Deuda-ingreso máxima 50%. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El combinado sobre valor, el puntaje y el monto son límites separados mostrados solo en combinaciones impresas juntas en la fuente. Las matrices de ese programa no declaran límites geográficos, así que la disponibilidad por estado se confirma por expediente. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán.
† De la matriz publicada de un programa separado vigente al 07/27/2026: 80% del valor combinado hasta $500,000 desde un puntaje de 680 en segunda casa, y el mismo 80% hasta $500,000 desde 680 en propiedad de inversión, con un escalón de 70% en 660 en ambas. Ese programa no presta sobre residencia principal ni segunda casa en Nueva York; la propiedad de inversión en Nueva York sí es elegible. También excluye segundas casas e inversión en Texas, y Baltimore City, Filadelfia y las zonas de lava de Hawái en todas partes. Las cifras de programas distintos nunca se combinan.
‡ De la matriz publicada de un tercer programa vigente al 08/03/2026: 70% del valor combinado hasta $1,000,000 desde puntaje de 720 en segunda casa, y 65% hasta $1,000,000 desde 720 en propiedad de inversión, con hipotecas combinadas hasta $4,000,000. Ese programa también imprime una columna calificada por renta para propiedad de inversión — 75% del valor combinado hasta $350,000 desde puntaje de 700, calificada con la renta de la propiedad en vez del ingreso del solicitante. Préstamo mínimo $50,000. Las cifras de programas distintos nunca se combinan.
Lo que entrega en realidad
Ingreso, de una de cuatro formas
Documentación completa suscrita a estándares de agencia, un solo año de declaraciones o W-2, una verificación escrita de empleo, o de doce a veinticuatro meses de estados de cuenta.
Su estado de cuenta hipotecario actual
Para verificar el saldo y los términos existentes. El préstamo debe estar al corriente al cierre y no puede estar en indulgencia.
Prueba del seguro de la vivienda
La cobertura actual normalmente sirve. Por encima de un cuarto de millón de dólares el monto de cobertura debe cumplir una prueba específica contra el valor de las mejoras.
Un reporte de crédito
Tri-merge completo, puntaje intermedio. A lo sumo un pago hipotecario con treinta días de atraso en los últimos doce meses.
Una valuación
Una valuación automatizada en muchos casos por debajo de cuatrocientos mil dólares, y un avalúo completo por encima.
¿Quiere la lista exacta para su expediente antes de solicitar? Arme su lista de documentos — la lista cambia según sus respuestas, imprimible y suya para guardar.
Dónde gana — y cuándo no es el préstamo correcto
Seis descalificadores reales, y el primero atrapa a la mayoría.
La tasa y el plazo que trae se quedan exactamente donde están. Nadie vuelve a cotizar el saldo que ya debe solo porque usted necesitó alcanzar su capital.
Un retiro de efectivo arriba del ochenta por ciento normalmente no puede decir eso — es un gasto recurrente evitado, no un tecnicismo.
Un monto, un pago predecible, una fecha en que se acaba. Es un instrumento distinto de una línea de crédito, y para algunos es el más seguro.
No se detienen en el mismo lugar, y el escalón más profundo publicado aquí además lee ingreso por cuenta propia — así que la pregunta es cuál cuadrícula le queda, no si existe alguna.
Esto no es eso. Una segunda hipoteca cerrada es una sola suma con pago fijo y fecha final fija. Cuando la gente dice "saca un HELOC" se refiere a una línea rotativa de la que puede pedir prestado, pagar, y volver a pedir. Si eso es lo que quiere, este es el producto equivocado y conviene decirlo temprano.
El préstamo que va adelante tiene que ser una hipoteca normal. Un HELOC todavía en su periodo de disposición descalifica el expediente, y también lo hacen las hipotecas revertidas, los préstamos globo, los de amortización negativa, los préstamos de construcción interina, cualquiera en indulgencia o diferimiento, un reclamo parcial por modificación de préstamo, y una hipoteca privada abierta en el último año.
No es elegible en este programa — se requiere un número de Seguro Social válido. Ese es un límite real y vale decirlo con claridad, porque ambos tipos de prestatario tienen otras puertas abiertas aquí. Es este producto en particular el que está cerrado.
Ese es el techo de la segunda en sí, antes de que entren siquiera los topes combinados.
Este es crédito calificado por ingreso, y eso es una línea dura, no una guía. Es la principal diferencia con los programas de inversión que hay en este sitio.
El título a nombre de una LLC, corporación, sociedad, fideicomiso de tierras o fideicomiso irrevocable no es elegible, ni tampoco los codeudores que no ocupan, los garantes, los cofirmantes, ni cerrar con poder notarial.
Compárelo con refinanciar antes de decidir
La prueba honesta es aritmética. Calcule lo que realmente le costaría reemplazar su primera hipoteca sobre todo el saldo, y compárelo con cargar una segunda más pequeña al lado. Muchas veces la respuesta es obvia una vez que los números están lado a lado, y de vez en cuando resulta al revés — lo cual también vale saberlo.
Preguntas que la gente sí hace
Abra las preguntas completas — la cuenta combinada, la valuación y la letra fina ▾
+¿Esto es un HELOC?
No, y la diferencia importa. Un HELOC es una línea rotativa — usted saca, paga y vuelve a sacar, normalmente con una tasa que se mueve. Esto es una segunda cerrada: una suma fija, entregada al cierre, con pago fijo y fecha final fija. Mucha gente que pide un HELOC en realidad quiere esto, porque tiene una cosa específica que pagar. Otros sí quieren la línea. Vale ser honesto consigo mismo sobre cuál de los dos es.
+¿Voy a perder la tasa de mi hipoteca actual?
No. Esa es la razón entera por la que existe este producto. Su primera hipoteca no se toca, no se renegocia ni se vuelve a cotizar — la segunda simplemente se coloca detrás. Si tiene algo que hoy no podría reemplazar, vale protegerlo.
+¿Tengo que pagar seguro hipotecario?
En este programa no, en ningún nivel de préstamo combinado que ofrezca. Esa es una diferencia real frente a un refinanciamiento con retiro de efectivo, que muchas veces lo activa por encima del ochenta por ciento.
+¿Hay penalidad por pago anticipado?
Ninguna. Puede pagarlo cuando quiera, incluso con un refinanciamiento más adelante si las tasas se mueven a su favor.
+Trabajo por mi cuenta. ¿Puedo usar estados de cuenta?
Sí — doce o veinticuatro meses, lo cual es poco común en una segunda hipoteca. También funcionan una verificación escrita de empleo y un solo año de declaraciones. Documentar el ingreso de cualquier forma que no sea documentación completa requiere un puntaje de 660.
+¿Puedo hacer esto en una propiedad de renta?
Sí, y en una segunda casa. El techo combinado baja mientras más se aleje de una residencia principal, y los inversionistas tienen un límite de diez propiedades financiadas.
+¿Qué tan pequeña puede ser?
Veinticinco mil dólares. Ese piso es más bajo que el de la mayoría de los programas de segunda hipoteca, lo que hace esto viable para una remodelación o un pago de deuda que sería demasiado pequeño para justificar refinanciar nada.
+¿Necesito un avalúo completo?
Muchas veces no. Por debajo de cuatrocientos mil dólares una valuación automatizada de un proveedor aprobado suele bastar, lo que ahorra dinero y cerca de una semana. Por encima de eso se ordena un avalúo completo.
+Tengo ITIN. ¿Puedo conseguir una de estas?
Este producto no — requiere un número de Seguro Social válido. Eso es un no directo, no un quizás. No es un no a pedir prestado, eso sí: en este sitio hay un programa con ITIN aparte para residencia principal, y un programa para extranjeros para propiedad de inversión.
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Programas de préstamo, explicados con honestidad
Las segundas hipotecas cerradas se ofrecen a través de prestamistas terceros y están sujetas a aprobación del prestamista, suscripción completa y cambios sin previo aviso. Los parámetros del programa —incluyendo niveles de préstamo combinado sobre valor, mínimos de crédito, documentación de ingreso, reservas y requisitos de propiedad— varían por prestamista y programa y no están disponibles en combinación. Las cifras mostradas son máximos bajo las condiciones indicadas y reflejan los materiales vigentes de los programas citados, cada uno junto a la tabla que sustenta. Este producto es un préstamo cerrado, no una línea de crédito sobre el capital de la vivienda; los fondos se entregan una sola vez al cierre y no se pueden volver a disponer. La disponibilidad está limitada a ciertos estados, incluida Florida. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán. Esto no es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.