Después de un Evento de Crédito

Un programa con documentación alternativa — el mismo detrás de muchos expedientes con estados de cuenta — publica la versión más clara del reloj. Cifras de compra y de refinanciamiento de tasa y plazo:

Lea otra vez la primera fila, porque es la que el mito dice que no puede existir: doce meses después de la descarga de una bancarrota, en residencia principal, con ingresos documentados con estados de cuenta si así es como gana. Los escalones tempranos tienen precio más alto que los tardíos — cada año desde el evento vale dinero real, lo cual es información útil al decidir si comprar ahora o en el mes 36. Eso es una conversación, no una tabla.

Representativo de la matriz de documentación alternativa de un programa, Rev 06/16/2026, para residencia principal, segunda vivienda e inversión. El préstamo sobre valor máximo, el puntaje mínimo y el monto son límites separados; se muestran solo combinaciones que aparecen juntas en la fuente. El precio varía según el tiempo transcurrido, el crédito y el programa. No todos los solicitantes calificarán.

Un segundo programa corre casi la misma escalera, lo cual vale más que si un solo programa lo dijera. Sus guías además son inusualmente claras sobre qué cuenta como evento.

Su lista de eventos es la parte que vale leer despacio: bancarrota, ejecución, entrega de escritura, venta corta — y también una modificación que perdonó capital o intereses, un solo atraso hipotecario de 120 días, y una tolerancia (forbearance) que no fue de la era COVID. Dos detalles de sus reglas deciden expedientes reales. Primero, el punto de arranque es específico: la bancarrota corre desde la descarga; la ejecución desde la venta completada; una ejecución que ocurrió dentro de la bancarrota corre desde la más temprana de las dos — pero solo si puede mostrar dos cuentas pagadas a tiempo durante los últimos doce meses. Sin ese crédito reconstruido, el reloj arranca en la fecha posterior, lo que puede costar un año en silencio. Segundo, los atrasos consecutivos no son un solo evento — cada uno cuenta por separado. En este programa, bajo 24 meses la respuesta es todavía no; la vía tan temprana es la escalera madura de doc alterna, o alguna de las vías de inversión de esta página.

Representativo de las guías de suscripción de un segundo programa, revisión 06/01/2026, y mostrado por separado porque las cifras de dos programas nunca se combinan. Este llega a 85% a los 48 meses en los niveles de crédito más fuertes; apalancamiento, mínimos de crédito y montos son límites separados, mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas. No todos los solicitantes calificarán.

Un tercer programa — de la banca principal — ya publica su propia escalera de eventos. Al mes 24 imprime el apalancamiento que la primera escalera guarda para el mes 48:

Dos de sus reglas importan tanto como la cuadrícula. Primero, tolerancia en el historial de vivienda: este programa acepta dos atrasos hipotecarios de 30 días en los últimos doce meses y uno de 60 en los últimos veinticuatro — el patrón de recuperación tambaleante que sigue a los eventos reales, y el que las escaleras más estrictas rechazan. Segundo, las columnas de documentación alterna corren las mismas cifras, así que el ingreso por estados de cuenta sube los mismos escalones. Los intercambios: el evento sigue necesitando 24 meses completos — esta cuadrícula no abre la puerta de 12 meses que ofrece la primera escalera — las proporciones topan en 45%, el retiro se limita a $250,000 arriba del 60% de apalancamiento, y las reservas son tres meses planos.

Representativo del perfil de producto de un tercer programa fechado 08/03/2026, cifras de compra y tasa-y-plazo. Los eventos derogatorios exigen al menos 24 meses de maduración; tolerancias de historial según la fuente. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El préstamo sobre valor máximo, el puntaje y el monto son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. No todos los solicitantes calificarán.

En propiedad de inversión, la renta carga el expediente — así que un cuarto programa reabre la puerta antes, con menos apalancamiento. Su programa está construido específicamente para expedientes con un evento reciente.

El mismo programa tolera dos atrasos hipotecarios de 30 días en los últimos doce meses al 65% de apalancamiento, acepta ingreso de renta de corto plazo con apalancamiento algo menor, y presta a través de una LLC. Lo que no hace: menos de 24 meses, ni un inversionista primerizo con un evento fresco. Si la propiedad no cubre su propio pago, esta vía se estrecha rápido — para eso existe la razón de cobertura.

Representativo de la matriz para inversionistas de un tercer programa vigente al 07/20/2026. Préstamos con propósito de negocio sobre propiedad de inversión; no se permite ocupar la propiedad. Apalancamiento, mínimos de crédito, montos y requisitos de cobertura son límites separados. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán.

Un programa escribe un préstamo sobre propiedad de inversión un día después de la descarga de bancarrota. Sin puntaje mínimo. Sin razón de cobertura mínima. Sin reservas. Esto es todo lo que cuesta esa oración: el apalancamiento es un 55% fijo — apenas más de la mitad del valor de la propiedad — y al menos $150,000 de plusvalía deben quedar en la propiedad después del préstamo, así que propiedades más pequeñas sostienen préstamos menores de lo que sugiere el porcentaje. Lleva una penalidad obligatoria por pago anticipado de cinco años, al 5% fijo, sin reducción anual y sin opción de compra — la salida es cara durante cinco años completos, por diseño. Una ejecución sobre la propiedad misma sigue exigiendo doce meses. Es solo para inversión, y en un mercado en descenso el apalancamiento baja otros diez puntos. No es un producto de rescate; es una herramienta específica para alguien con plusvalía sustancial, una propiedad que tiene sentido y una razón para no esperar — y parte de mi trabajo es decirle con franqueza si ese es usted, o si esperar doce meses por una escalera madura es el mejor negocio.

Representativo de un quinto programa, Rev 08/03/2026. Propósito de negocio, solo ocupación de inversión. La penalidad por pago anticipado es condición del programa y no puede eximirse ni comprarse. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán.

Un sexto programa imprime una columna para recuperaciones que no han terminado de recuperarse: un atraso hipotecario de hasta 120 días dentro del último año, cotizado en lugar de rechazado:

Esta cuadrícula es el puente entre las escaleras maduras y la ruta de un día: para el prestatario que ni está maduro del todo ni sentado sobre una montaña de plusvalía. La columna de evento reciente es territorio de compra y tasa-y-plazo — el retiro de efectivo queda cerrado mientras el historial esté tan fresco — y toda la cuadrícula corre desde 620 con bancarrotas, ejecuciones, ventas cortas y daciones a veinticuatro meses resueltos. El ingreso se documenta como en el resto de esta página: un solo año de declaraciones, estados de cuenta, 1099s o un estado de resultados. Aplica un piso de ingreso residual — el expediente debe mostrar espacio real a fin de mes, no solo una proporción.

Representativo de la matriz de un sexto programa vigente al 08/04/2026. La columna estándar exige ningún atraso mayor a 59 días en los últimos doce meses; la columna de evento reciente tolera un atraso de hasta 120 días según lo indicado. La maduración de eventos de 24 meses resueltos o descargados aplica a ambas. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El préstamo sobre valor máximo, el puntaje y el monto son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. No todos los solicitantes calificarán.

Todas las escaleras de arriba corren un solo reloj desde “el evento”. Un programa lo divide — y una vez que ve la división ya no se puede ignorar, porque una entrega voluntaria, una venta corta y una modificación de préstamo se tratan como un tipo de evento distinto de una bancarrota o una ejecución hipotecaria:

La primera fila vale por toda la página. Todas las demás cuadrículas aquí empiezan a los doce meses, y la única puerta anterior es la vía solo de inversión de dos pestañas atrás — 55% fijo, penalidad por pago anticipado de cinco años, y no es una casa donde usted vive. Este programa acepta una entrega voluntaria, una venta corta o una modificación dentro del primer año sobre residencia principal, al setenta y cinco por ciento. Si usted entregó las llaves en vez de que lo ejecutaran, o tomó una modificación y pensó que eso cerraba la conversación por años, el reloj que está contando probablemente es el equivocado. Dos advertencias honestas: una bancarrota o ejecución con menos de doce meses no es elegible aquí, y el escalón de doce a veintitrés meses de este programa para esos eventos duros queda cinco puntos POR DEBAJO de la primera cuadrícula de esta página — razones por las que lo correcto es cotizar el expediente y no leer una tabla. Tráigame la fecha de descargo o de finalización y le digo en qué reloj está.†

Representativo de los topes de maduración publicados de un programa vigentes al 27/07/2026, residencia principal y segunda casa, con documentación completa o estados de cuenta. Las cifras son préstamo combinado máximo sobre valor; en una compra sin financiamiento subordinado eso equivale al préstamo sobre valor. Las cifras de refinanciamiento según se indica. Florida lleva una reducción adicional en este programa, y el colateral no aprobable no acepta verificación escrita de empleo, solo 1099 ni solo estado de resultados. Lo que cuenta como modificación es más estrecho de lo que se supone — un cambio solo de tasa generalmente no es un evento de vivienda, mientras que el perdón de capital sí. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. No todos los solicitantes calificarán.