Préstamos Convencionales
El préstamo más común de Estados Unidos — citado del reglamento real.
Todos los bancos venden préstamos convencionales, y casi todos les engrapan sus propias reglas encima. Esta página cita el programa mismo: financiamiento hasta el 97% con una segunda hipoteca de asistencia que suma hasta 105% combinado, pisos de crédito que empiezan en 580 — no el 620 del folclor bancario — dos motores de suscripción corriendo cada expediente, y una cuadrícula de inversionista que llega al 85% de financiamiento y diez propiedades financiadas.
Para quién está hecho esto
Compradores de primera vivienda
La cima de la cuadrícula se escribió para usted: el 97% de financiamiento exige un comprador de primera vivienda en el expediente, y una segunda de asistencia aprobada detrás puede llevar el financiamiento combinado al 105%.
Para cuánto calificaIngreso necesarioComparar con FHAHogares que un banco grande filtró de más
Los pisos impresos son 580 — 600 arriba del 80% de financiamiento — y el crédito delgado puede calificar con renta, servicios y otro historial no tradicional. El 620-o-más que le citaron era una regla interna, no el reglamento.
Después de un evento de créditoEstados de cuentaIngreso 1099Compradores de segunda vivienda e inversionistas
Una cuadrícula del 90% para la casa de descanso, 85% de financiamiento en la compra de una renta de una unidad, y hasta diez propiedades financiadas en los libros — más lejos de lo que la mayoría de los bancos admite que llega lo convencional.
Préstamos DSCRCalculadora multifamiliarJumboCualquiera comparando contra FHA
El seguro hipotecario convencional es una etapa, no una sentencia — termina por ley conforme crece la plusvalía. Si eso le gana a la estructura de primas de FHA depende de su puntaje y apalancamiento, y la comparación va en papel antes de elegir.
La página de FHAVAHacer una precalificación¿No sabe cuál de estos es usted? Ese es el punto de partida normal — diez minutos en una llamada lo aclaran más rápido que una semana leyendo.
ConversemosDígame el expediente. Le digo el techo.
La matriz conforme impresa de un programa, con ambos motores de agencia detrás. Elija lo que aplica — la respuesta se actualiza.
Máximos de financiamiento del mismo resumen citado en toda esta página; la nota bajo cada respuesta lleva sus condiciones. Una aprobación automatizada decide cada expediente. No todos los solicitantes calificarán.
La famosa regla del enganche es folclor
¿Un enganche enorme? El programa dice otra cosa — financia hasta el 97% de la casa.
El mito más caro de la compra de casa mantiene a la gente rentando años que nunca necesitó — esperando una pila de efectivo que el programa nunca pidió. Tres correcciones, directas del reglamento vigente:
Y la corrección menos conocida de todas: lo convencional no es solo un programa de propietario-ocupante. El mismo resumen imprime una cuadrícula de segunda vivienda al 90%, un escalón de compra de inversión al 85%, y espacio para diez propiedades financiadas — por eso la comparación honesta de un expediente de renta es convencional contra DSCR, no DSCR por default.
| El techo es más alto | 97% — 105% combinado | Una unidad, tasa fija conforme, un comprador de primera vivienda en la compra — y una Community Second aprobada suma el financiamiento combinado al 105%. |
| El piso es más bajo | 580 — y 600 arriba del 80% | El 620-o-mejor que citan los bancos es su regla privada. Los pisos impresos son 580, subiendo a 600 arriba del 80% de financiamiento. |
| Dos motores, una solicitud | DU y LPA, ambos corren | Los sistemas de Fannie y Freddie discrepan en lugares útiles — techos multi-unidad, reglas de codeudores. El expediente se queda con el mejor veredicto. |
Los parámetros reflejan el resumen conforme vigente de un programa y cambian sin previo aviso. Se exige aprobación automatizada; los hallazgos individuales gobiernan. No todos los solicitantes calificarán.
Cómo funciona en realidad
Una solicitud, dos reglamentos, y una lista impresa por los hallazgos.
El expediente corre ambos motores
Los sistemas automatizados de Fannie Mae y de Freddie Mac leen la misma solicitud — y sus reglamentos discrepan en lugares útiles. El expediente cierra bajo el veredicto más fuerte.
Los hallazgos imprimen la lista
La aprobación automatizada decide los documentos exactos — a menudo menos de los que dice el folclor. La lista viene del motor, no de la costumbre de un oficial.
Los pisos son los impresos
Desde 580 — 600 arriba del 80% de financiamiento, donde las aseguradoras hipotecarias ponen la línea — sin pila de reglas internas encima. Lo que dice el programa es lo que recibe el expediente.
El seguro es temporal por diseño — casi siempre
Arriba del 80% de financiamiento, el seguro hipotecario acompaña — mensual, con una prima única al cierre, dividido, o pagado por el prestamista. Las versiones pagadas por el prestatario caen por ley conforme el saldo se amortiza. La pagada por el prestamista no: cambia la cancelación por un pago más bajo, y se queda toda la vida del préstamo.
Las cuadrículas, tal como se imprimen
La matriz vigente de un programa — elija la ocupación:
| El expediente | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| Una unidad — compra o tasa-y-plazo | 97% | Tasa fija conforme; las estructuras ajustables quedan en 95% |
| Dos unidades — compra o tasa-y-plazo | 95% | Los saldos elevados por condado bajan a 85% |
| Tres–cuatro unidades — compra o tasa-y-plazo | 95% | Saldo elevado: 75% en un motor, 80% en el otro — una discrepancia que vale correr |
| Una unidad — retiro de efectivo | 80% | Desde 580 |
| Dos–cuatro unidades — retiro de efectivo | 75% | Desde 580 |
La puerta es una aprobación automatizada — DU Approve/Eligible o LPA Accept — y deliberadamente no hay vía manual en este producto; las proporciones llegan hasta donde los hallazgos las sostengan, no hasta un techo fijo. Los pisos: 580 en o bajo el 80% de financiamiento, 600 arriba — ese escalón lo ponen las aseguradoras hipotecarias, no el programa. La banda del 97% trae sus propias condiciones: al menos un comprador de primera vivienda en una compra, un préstamo ya en manos de la agencia en un tasa-y-plazo, solo tasa fija. Y el monto corre tanto hacia abajo como hacia arriba — el mínimo es $25,000, lo cual importa más seguido de lo que la gente espera.
| El expediente | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| Segunda vivienda — compra o tasa-y-plazo | 90% | Desde 580; el retiro de efectivo queda en 75% |
| El expediente | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| Inversión, una unidad — compra | 85% | 680 arriba del 80% de financiamiento; 580 en o bajo ese nivel |
| Inversión, dos–cuatro unidades — compra | 75% | Desde 580 |
| Inversión — refinanciamientos | 75% | Tasa-y-plazo en cualquier número de unidades; el retiro baja a 70% en dos–cuatro |
La cuenta de portafolio es el titular silencioso: una residencia principal no carga límite alguno de propiedades financiadas, y las segundas viviendas e inversiones pueden sentarse sobre un libro de hasta diez — la vieja regla de puntaje para la séptima a la décima se eliminó del resumen esta primavera. Los codeudores no ocupantes pueden aportar ingreso hasta el 95% de financiamiento, aunque un motor los rechaza en un retiro de efectivo sobre la principal — otra discrepancia que la corrida de dos motores resuelve. Las casas manufacturadas corren su propia cuadrícula hasta el 95% en compra principal, y el contrato mismo puede trabajar: las contribuciones del vendedor llegan hasta el 9% del precio con apalancamiento conservador, 6% y 3% conforme sube, 2% en expedientes de inversión, y los programas de asistencia al comprador aprobados se permiten encima.
¿Puntaje o historia bajo estos pisos? FHA lee el crédito distinto →
Representativo del resumen Conventional Conforming and High Balance de un programa, v26.6, publicado 06/25/2026, aplicando las reglas de Fannie Mae (DU) y Freddie Mac (LPA). El financiamiento arriba del 95% se limita a préstamos conformes de tasa fija con al menos un comprador de primera vivienda en compras o un préstamo ya en manos de la agencia en refinanciamientos de tasa y plazo; los saldos elevados por condado y los codeudores no ocupantes quedan fuera de esa banda. El 105% combinado exige una Community Second o Affordable Second elegible. El escalón de inversión del 85% exige puntaje de 680 arriba del 80% de financiamiento. Las manufacturadas de sección única exigen puntaje de 700 y se limitan a compra y tasa-y-plazo en residencia principal. El seguro hipotecario se exige arriba del 80% de financiamiento. Las bandas de monto, mínimos de crédito y reglas de proporciones son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. Nunca combine máximos de filas distintas. No todos los solicitantes calificarán.
Las fronteras que deciden estos expedientes
Consulte el límite vigente de su condado en la FHFA — ellos lo publican y cambia cada año.
Qué entrega en realidad
Ingresos, según los hallazgos
W-2s y talones para empleados, declaraciones para cuenta propia — pero los hallazgos automatizados imprimen la lista exacta, y suele ser más corta de lo que dice el folclor.
Activos con rastro
Estados recientes para lo que consuma el cierre, cartas para regalos familiares, papeles del programa si acompaña una segunda de asistencia. Con rastro vale más que grande.
Crédito — tradicional o construido
Un puntaje desde 580, o un expediente no tradicional armado con renta, servicios e historial de seguros bajo las guías de agencia.
El resto ordinario
Identificación, el contrato, seguro de la propiedad. La lista del motor es finita — y un expediente limpio aquí se mueve tan rápido como cualquier cosa en este negocio.
¿Quiere la lista exacta para su expediente antes de solicitar? Arme su lista de documentos — la lista cambia según sus respuestas, imprimible y suya para guardar.
Dónde gana — y los sacrificios honestos
Dichos de frente, porque sin esto la página no sirve.
Arriba del 80% de financiamiento, el seguro hipotecario acompaña — y después termina, por ley, conforme crece su plusvalía. La versión de FHA suele quedarse toda la vida del préstamo.
El precio de agencia corre sobre una cuadrícula impresa — mientras más fuerte el expediente, mejor el trato. Sin regateo, sin misterio, sin pila de reglas internas.
Segundas viviendas, rentas de hasta cuatro unidades, hasta diez propiedades financiadas — la parte del mapa que la mayoría de los bancos nunca enseña.
Sin prima de seguro gubernamental por adelantado, reglas de condición de propiedad más ligeras que los programas de gobierno, y una lista de documentos impresa por los hallazgos — a menudo más corta de lo que dice el folclor.
Sin un Approve/Eligible o Accept, este producto está cerrado — ese es el precio de su velocidad y su costo. La respuesta correcta es otro programa leído con honestidad, y este sitio tiene varios.
Una aprobación con 580 y una con 760 son ambas reales, pero el precio de agencia se mueve con puntaje y apalancamiento sobre una cuadrícula impresa. El piso lo mete por la puerta; la cotización sigue reflejando el expediente.
El seguro pagado por el prestatario es dinero real hasta que sale. A veces la estructura de FHA le gana, a veces pierde feo — el cruce depende de puntaje y apalancamiento, y se lo muestro en papel.
Los programas accesibles detrás de este producto — HomeReady, Home Possible — traen sus propios límites y descuentos que dependen de dirección e ingreso. Se cotizan por expediente en lugar de anunciarse como manta.
Corra la cuenta ordinaria
Diez minutos con las cuadrículas reales — su puntaje, su apalancamiento, ambos motores, y la comparación con FHA si está cerrada. El préstamo más común de Estados Unidos merece algo mejor que folclor. Dos más que valen una noche antes de firmar: cuánto vale realmente un crédito del vendedor gastado de tres maneras distintas, y cómo se paga el préstamo de verdad — la tabla completa, lo que el capital extra cambia de verdad, y cuándo se cae el seguro hipotecario.
Preguntas que la gente realmente hace
Abra las preguntas completas — fronteras, límites y la letra fina ▾
+¿Cuánto del precio carga de verdad un préstamo convencional?
Hasta el 97% en una principal de una unidad — tasa fija conforme, con al menos un comprador de primera vivienda en la compra — y una Community Second aprobada detrás puede llevar el financiamiento combinado al 105%. Arriba del 80%, el seguro hipotecario pagado por el prestatario acompaña hasta que termina por ley.
Cuánto necesita al cierreIngreso necesarioArriba del límite del condado
+Mi banco citó un mínimo de 620. ¿Esa es la regla?
Es la regla interna de ese banco. Los pisos del programa aquí están impresos: 580 en o bajo el 80% de financiamiento, 600 arriba — el escalón que ponen las aseguradoras. El precio igual se mueve con el puntaje, así que el piso y el mejor trato son preguntas distintas — ambas se contestan en papel.
+¿Fannie o Freddie — tengo que elegir?
No — ese es el punto. La misma solicitud corre ambos motores, y sus reglamentos discrepan en lugares útiles: techos multi-unidad en saldos elevados, reglas de codeudores no ocupantes en refinanciamientos. El expediente cierra bajo el veredicto más fuerte.
+¿Un inversionista puede de verdad usar convencional?
Sí — 85% de financiamiento en la compra de una renta de una unidad con puntaje de 680, 75% en dos-a-cuatro unidades, hasta diez propiedades financiadas. La comparación honesta es contra DSCR: lo convencional quiere su ingreso documentado y cuesta menos; DSCR lee la renta. Corra ambos.
+¿Convencional es mejor que FHA?
A veces, y las variables que deciden son puntaje y apalancamiento. El seguro convencional se cancela conforme crece la plusvalía; la estructura de primas de FHA dura más pero su precio perdona más los puntajes bajos. Hay un punto de cruce, es distinto en cada expediente, y la comparación toma diez minutos.
+Casi no tengo historial de crédito. ¿Quedo fuera?
No automáticamente — el crédito no tradicional se permite bajo las guías de agencia, armado con renta, servicios e historial de seguros. El motor automatizado igual juzga el expediente completo, así que la respuesta es una precalificación real, no una adivinanza en ningún sentido.
+¿Puedo evitar el seguro hipotecario?
Tres caminos dentro de este programa, y son de verdad distintos entre sí. Dar más enganche — en o bajo el 80% de financiamiento nunca empieza. Pagarlo una sola vez, al cierre — una prima única se cotiza como una cifra de una sola vez en lugar de una línea mensual, así que el pago es más bajo, pero ese dinero se gasta ya sea que conserve el préstamo dos años o veinte. O que lo pague el prestamista — el seguro pagado por el prestamista quita la línea mensual y el costo se incorpora al préstamo. Lo que conviene saber antes de elegirlo: el pagado por el prestamista no se puede cancelar. El pagado por el prestatario termina por ley conforme el saldo se amortiza; el del prestamista se queda toda la vida del préstamo. Cuál gana depende de cuánto tiempo lo conserve, y eso es aritmética que le muestro, no algo que afirme. Hay además un cuarto camino que queda fuera de este programa: varios productos de portafolio y non-QM no llevan seguro hipotecario en absoluto, incluidos algunos que financian más allá del 90%. Documentan distinto y cuestan distinto — vale compararlos en lugar de suponer.
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Programas de préstamo, explicados con honestidad
El programa descrito se ofrece a través de un programa tercero, está sujeto a aprobación del prestamista y a aprobación de suscripción automatizada, y cambia sin previo aviso. Las cifras reflejan el resumen Conventional Conforming and High Balance de ese programa, v26.6, publicado 06/25/2026, aplicando las reglas de Fannie Mae (DU) y Freddie Mac (LPA); los hallazgos automatizados individuales gobiernan cada expediente. El financiamiento arriba del 95% se limita a préstamos conformes de tasa fija con al menos un comprador de primera vivienda en compras o un préstamo en manos de la agencia en refinanciamientos de tasa y plazo. El financiamiento combinado máximo del 105% exige una Community Second o Affordable Second elegible. El seguro hipotecario privado se exige arriba del 80% de financiamiento y en este producto lo paga el prestatario. Los pisos de puntaje varían con el nivel de financiamiento, la ocupación y el tipo de propiedad como se describe arriba. Los límites de préstamo los fijan los reguladores federales cada año y varían por condado. Las bandas de monto, mínimos de crédito y reglas de proporciones son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán. Esto no es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.