Préstamos Sin Razón de Deuda
El expediente que no declara ingreso — y las tres cosas que lo reemplazan.
Todas las demás páginas de este sitio tratan de comprobar ingreso de alguna forma: declaraciones, depósitos, un estado de resultados, un contrato de renta, un balance. Esta trata de un programa que no calcula razón de deuda en absoluto, porque el prestatario no declara ingreso ni empleo. Existe legalmente porque el prestamista es una institución financiera de desarrollo comunitario certificada, y no es un vacío legal: las reservas, el capital, el crédito limpio y una asesoría obligatoria para compradores reemplazan la aritmética del ingreso. Llega al 80% de financiamiento hasta tres millones de dólares sobre una casa donde usted vive o una segunda casa. Es el instrumento más raro de este sitio, y el que más conviene entender antes de quererlo.
Para quién está hecho esto
Hogares cuyos recursos son reales y cuyo ingreso no es documentable
Recién jubilados, entre negocios, con apoyo familiar, con recursos de fideicomiso o ganados en el extranjero que ninguna declaración doméstica muestra. El dinero está; el papeleo que otros programas necesitan, no.
Compradores ya rechazados por la razón de deuda
Un cálculo de deuda-ingreso que falla en papel — porque el ingreso es irregular, o nuevo, o simplemente no reportable — termina la mayoría de las solicitudes. Este programa no corre ese cálculo.
Dueños con capital y sin forma de refinanciarlo
El retiro de efectivo existe aquí, hasta 75%, y las reservas que exige pueden salir en parte del producto. Para un dueño cuyo ingreso desapareció de las declaraciones pero cuyo capital no, este es con frecuencia el único refinanciamiento que cierra.
Compradores de segunda casa con activos e ingreso complicado
La misma cuadrícula aplica a una segunda casa. Un comprador cuya residencia principal está pagada y cuyo ingreso vive en una estructura que ningún analista puede leer tiene aquí una puerta que las agencias no ofrecen.
Mándeme una idea aproximada de los activos y del crédito — las reservas y el puntaje deciden este, y ambos se saben en la primera conversación. Si la respuesta es otra página, le diré cuál.
Hablemos del casoEsto no es un préstamo sin documentos
No se declara ingreso — pero las reservas, el capital, el crédito y la asesoría se documentan todos, y los cuatro se exigen.
Tres hechos que lo replantean, de la hoja misma:
La comparación honesta no es contra un préstamo documentado — si su ingreso se documenta, un préstamo documentado es más barato en capital y debería tomarlo. La comparación es contra no comprar, o contra vender. Para un hogar con recursos reales e ingreso ilegible, este programa es la diferencia entre esas dos cosas, y el capital que pide es lo que cuesta.
| Es un préstamo de activos documentados | Las reservas tienen origen y antigüedad | El cálculo de ingreso está ausente; la documentación de activos no. De seis a nueve meses de pagos en reserva, de sus propios fondos, es el expediente. |
| La asesoría es el mecanismo, no un trámite | Exigida en cada transacción | Un prestamista de desarrollo comunitario certificado puede prestar sin cálculo de ingreso en un préstamo de consumidor cuando lo acompaña con educación para compradores. Por eso existe el programa y por eso el requisito no se puede eximir. |
| 620 y sin razón de deuda, en una sola cuadrícula | Una combinación que nada más aquí ofrece | Todas las demás páginas que llegan a un puntaje de 620 documentan ingreso de alguna forma. Esta llega sin declarar ninguno — con financiamiento del 65%, que es el precio honesto. |
Los parámetros reflejan la matriz vigente de un prestamista, revisada al 03/08/2026, y cambian sin aviso. No todos los solicitantes calificarán.
Cómo funciona en realidad
Tres sustitutos de un cálculo de ingreso, y una cuarta cosa que el programa exige y ninguna otra cosa en este sitio pide.
Las reservas hacen el trabajo que normalmente hace el ingreso
Seis meses del pago de vivienda completo en reserva con financiamiento del 75% o menos; nueve meses por encima. Un comprador primerizo necesita dos. Esas reservas se documentan como se documentaría el ingreso en cualquier otra parte — estados, con origen, con antigüedad. Es un préstamo de activos documentados que simplemente no calcula una razón.
El capital hace el resto
El apalancamiento es menor que el de un expediente documentado con el mismo puntaje — 80% en lo alto de la escalera, 65% en lo bajo. La diferencia es el colchón, y no es negociable.
El historial de crédito se lee de cerca
Doce meses limpios en toda hipoteca, siete años después de una ejecución, cuatro después de una bancarrota o venta corta, y un historial real de líneas de crédito — o, para un comprador primerizo, doce meses de renta documentada en su lugar.
La asesoría es obligatoria
Al menos un prestatario completa la asesoría de educación para compradores en cada transacción, compra o refinanciamiento. Es condición del programa, no sugerencia — es parte de cómo un prestamista presta legalmente sin un cálculo de ingreso, y esta página sería deshonesta si lo escondiera.
La cuadrícula, y qué reemplaza al ingreso
Un prestamista, una hoja, tres tablas: la escalera hasta dos millones, la escalera de dos a tres, y los requisitos que reemplazan el cálculo de ingreso.
La matriz de un prestamista para sin razón de deuda de consumidor, revisada al 03/08/2026, para residencia principal o segunda casa, préstamos de $100,000 a $2,000,000:
| Puntaje de crédito | Compra o tasa y plazo | Refinanciamiento con retiro |
|---|---|---|
| 740 o mejor | 80% | 75% |
| 720 | 80% | 70% |
| 680 | 75% | 65% |
| 660 | 75% | 65% |
| 620 | 65% | 60% |
Lea la escalera como una lista de precios por el cálculo de ingreso que falta. Con 740 el programa pide veinte por ciento de capital en una compra; con 620 pide treinta y cinco, y encima pide más reservas arriba del 75% de financiamiento. La columna de retiro de efectivo es por la que la gente llega aquí y la que menos la sorprende — sin tope en el monto del retiro, y en préstamos debajo de un millón las reservas pueden salir en parte o por completo del producto, según el apalancamiento. La fila que conviene leer dos veces es la de 620: un programa que no corre ningún cálculo de ingreso aun así abre con ese puntaje, y nada más en este sitio combina esos dos hechos.
Representativo de la matriz de un prestamista para sin razón de deuda de consumidor, revisada al 03/08/2026. Residencia principal y segunda casa, préstamos de $100,000 a $2,000,000. El financiamiento máximo y el puntaje son límites separados mostrados solo en las combinaciones impresas juntas en la fuente. Se exigen reservas de seis meses con financiamiento del 75% o menos y nueve meses por encima, dos meses para comprador primerizo, más dos meses por cada propiedad financiada adicional. La asesoría de educación para compradores se exige en cada transacción. El prestamista es una institución financiera de desarrollo comunitario certificada. No todos los solicitantes calificarán.
La banda superior de la misma hoja, préstamos de $2,000,001 a $3,000,000, residencia principal o segunda casa:
| Puntaje de crédito | Compra o tasa y plazo | Refinanciamiento con retiro |
|---|---|---|
| 740 o mejor | 80% | 70% |
| 720 | 75% | 70% |
| 680 | 75% | 65% |
| 660 | 75% | 65% |
Arriba de dos millones el programa pide dos avalúos en vez de uno, y no hay peldaño de 620 — la banda arranca en 660. Por lo demás la forma se mantiene: lo alto de la escalera todavía llega al 80% en compra, el lado del retiro cede cinco puntos en lo alto, y todo debajo de 720 queda en 75. Combinado con la primera tabla, este es un programa que corre de cien mil dólares a tres millones con un solo conjunto de reglas, lo cual es inusual para cualquier cosa, y doblemente inusual para un expediente sin ingreso.
Representativo de la misma matriz, revisada al 03/08/2026, préstamos de $2,000,001 a $3,000,000. Se exigen dos avalúos arriba de $2,000,000. El financiamiento máximo y el puntaje son límites separados mostrados solo en las combinaciones impresas juntas en la fuente, y no se combinan con la primera tabla. Aplican los mismos requisitos de reservas y asesoría. No todos los solicitantes calificarán.
Los requisitos que reemplazan el cálculo, de la misma hoja. Son el análisis completo, así que conviene leerlos con el mismo cuidado que el apalancamiento:
| El requisito | Qué pide el programa | Conviene saber |
|---|---|---|
| Reservas — el sustituto del ingreso | Seis meses del pago de vivienda con financiamiento del 75% o menos; nueve meses por encima | Un comprador primerizo necesita dos meses. Cada propiedad financiada adicional agrega dos, hasta un techo de doce. |
| De dónde salen las reservas | De sus propios fondos con antigüedad | Los fondos de regalo pueden cubrir todo el enganche y el efectivo para cerrar, pero nunca las reservas. |
| Reservas en un retiro de efectivo | Del producto, en parte o por completo | Debajo de un millón: con financiamiento del 50% o menos, todo del producto; arriba del 50%, dos meses de fondos propios y el resto del producto. |
| Asesoría de educación para compradores | Exigida en cada transacción | Al menos un prestatario la completa, compra o refinanciamiento. Es la condición que hace legal el programa, no una formalidad. |
| Historial de vivienda | Ningún pago hipotecario tardío en los últimos doce meses | En toda hipoteca que tenga, no solo la del inmueble. |
| Eventos de crédito | Siete años después de una ejecución; cuatro después de bancarrota, venta corta o dación en pago | Medidos desde la descarga. Los pagos tardíos de consumo en los últimos doce meses requieren explicación escrita. |
| Líneas de crédito | Dos reportando por doce meses, o una por veinticuatro | Se exime con tres puntajes. Un comprador primerizo puede sustituir doce meses de renta documentada. |
| Quién puede pedir | Ciudadanos, residentes permanentes y residentes no permanentes con crédito en EE. UU. y visa aceptable | No hay ruta ITIN en este programa; esa página cubre lo que existe. |
Cuatro reglas estructurales completan el cuadro. Sin penalidad por pago anticipado y sin solo interés: el préstamo amortiza por completo y puede saldarse libremente. Se exige cuenta de plica. En un mercado a la baja que el avaluador señale, el financiamiento se topa en la cuadrícula o en 70%, lo que sea menor. Y la lista de propiedades es amplia — casas, townhomes, condominios, de dos a cuatro unidades, modulares, rurales, de uso mixto, cabañas de troncos, hasta veinte acres — con una regla que importa en esta costa: un condominio en Florida financiado arriba del 70% exige una revisión completa del condominio, que es un análisis del edificio más largo y más caro que una revisión limitada, y conviene meterlo en el calendario de cualquier expediente de condominio en Florida desde el primer día.
Representativo de la misma matriz, revisada al 03/08/2026. Los requisitos de reservas, asesoría, crédito, líneas de crédito y propiedad son los publicados en esa fuente y se determinan por expediente. No se permiten refinanciamientos de capital de Texas ni préstamos de alto costo. Ciertos estados traen montos mínimos de préstamo o requisitos adicionales de asesoría. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán.
Los límites que deciden estos expedientes
Qué entrega en realidad
Las reservas, con origen y antigüedad
Estados que muestren los meses requeridos del pago de vivienda en sus propios fondos. Este es el documento sobre el que se construye el programa.
El enganche, y de dónde salió
Cartas de regalo si fue regalado — el enganche completo puede serlo. Las reservas no pueden salir del mismo regalo.
El certificado de asesoría
Al menos un prestatario completa la asesoría de educación para compradores. Se agenda temprano, porque un expediente no puede cerrar sin él.
Crédito, incluyendo el historial de líneas
Dos líneas por doce meses o una por veinticuatro, eximido con tres puntajes; un comprador primerizo puede sustituir doce meses de renta documentada.
Nada sobre ingreso
Sin declaraciones, sin talones, sin verificación de empleo. No declarar ninguno es el programa; no fabrique ninguno.
Dónde gana — y las concesiones honestas
Dicho de frente, porque si no esta página no sirve.
No corre ningún cálculo de deuda-ingreso. Si esa aritmética es lo que lo ha estado rechazando, este programa no la ejecuta.
La mayoría de las rutas sin ingreso en cualquier oferta son solo de inversión y de propósito comercial. Esta es crédito de consumidor sobre residencia principal o segunda casa, hasta $3,000,000.
Un dueño con capital y sin ingreso documentable puede refinanciarlo, y en préstamos más chicos el requisito de reservas se puede cumplir con el efectivo mismo.
El enganche puede ser regalado en su totalidad. Las reservas no — que es exactamente el lugar correcto para esa línea.
Un préstamo documentado — completo, de estados bancarios, de utilización de activos — pide menos capital con el mismo puntaje. Este programa es para ingreso que no se puede documentar, no para ingreso que preferiría no hacerlo.
Veinte por ciento en lo alto de la escalera, treinta y cinco en lo bajo, y más reservas arriba del 75%. Nada aquí es barato en efectivo; solo es barato en papeleo.
Los fondos de regalo pueden comprar la casa y no pueden quedarse en reserva. Un hogar cuyos activos son todos prestados o regalados no encaja, y eso es el programa funcionando como se pretende.
Toda esta página es la matriz de un prestamista, revisada al 03/08/2026. Es el único programa sin razón de deuda de consumidor en esta oferta que se puede publicar; los demás son solo de inversión, no confirmados, o fuera de Florida.
Las reservas y el puntaje lo deciden
Mándeme una idea aproximada de los activos que tiene y su puntaje de crédito. Esas dos cosas resuelven si este programa encaja — y, con igual frecuencia, si un préstamo documentado le pediría menos. Cualquiera de las dos respuestas regresa con claridad.
Preguntas que la gente realmente hace
Abrir todas las preguntas — qué se documenta, por qué se exige asesoría, y cuándo un préstamo documentado es la mejor respuesta ▾
+¿Esto es un préstamo sin documentos?
No, y la diferencia importa. No se declara ingreso y no se calcula razón de deuda — pero las reservas se documentan y tienen antigüedad, el enganche tiene origen, el historial de crédito se lee de cerca, y la asesoría se completa. Es un préstamo de activos documentados sin cálculo de ingreso, que es algo distinto y legal.
+¿Cómo puede un prestamista prestar sin revisar el ingreso?
Porque este prestamista es una institución financiera de desarrollo comunitario certificada, y acompaña el préstamo con asesoría obligatoria de educación para compradores. Esa combinación es como un préstamo de consumidor puede cerrar legalmente sin un cálculo de capacidad de pago basado en ingreso. Las reservas y el capital que exige son como administra el riesgo. No es un vacío legal; es una categoría.
+¿Por qué se exige la asesoría?
Es parte del mecanismo que hace legal el programa, y el programa no tiene versión sin ella. Al menos un prestatario la completa en cada transacción, compra o refinanciamiento. Es corta, se agenda temprano, y un expediente no puede cerrar sin el certificado.
+¿Puedo usarlo para refinanciar y sacar efectivo?
Sí, hasta 75% en lo alto de la escalera, sin tope en el monto del retiro. En préstamos debajo de un millón, el requisito de reservas se puede cumplir con el producto — por completo con financiamiento del 50% o menos, y arriba de eso con dos meses de fondos propios y el resto del efectivo.
+Tengo buen puntaje pero sin declaraciones. ¿Esto es mejor que un préstamo de estados bancarios?
Normalmente no. Un préstamo de estados bancarios documenta ingreso con depósitos y pide menos capital con el mismo puntaje; si tiene doce meses de depósitos del negocio, esa página es la mejor lectura. Este programa es para el expediente donde ninguna documentación de ingreso es posible — no para el que preferiría saltársela.
+¿Y si mi crédito está en 620?
El programa abre en 620, con financiamiento del 65% en compra y 60% en retiro de efectivo, hasta dos millones. Es el único lugar de este sitio donde un puntaje de 620 y ningún cálculo de ingreso coinciden en una cuadrícula. Arriba de dos millones el piso es 660.
+¿Esto funciona en una propiedad de renta?
No este programa — es solo residencia principal y segunda casa. Una renta calificada sin calcular razón existe como crédito de propósito comercial, y vive en la página de DSCR con su propia cuadrícula.
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Programas de préstamo, explicados con honestidad
El programa descrito es una hipoteca de consumidor sin razón de deuda ofrecida a través de un prestamista externo que es una institución financiera de desarrollo comunitario certificada, está sujeto a la aprobación del prestamista y del análisis crediticio, y cambia sin aviso. Las cifras reflejan la matriz de ese prestamista revisada al 03/08/2026. No se declara ingreso ni se calcula razón deuda-ingreso; en su lugar el prestamista exige reservas documentadas y con antigüedad de seis meses con financiamiento del 75% o menos y nueve meses por encima (dos meses para comprador primerizo, más dos meses por cada propiedad financiada adicional), un enganche documentado que puede ser regalado, un historial de crédito y de vivienda calificante, y que al menos un prestatario complete la asesoría de educación para compradores en cada transacción. Solo residencia principal y segunda casa; préstamos de $100,000 a $3,000,000; dos avalúos arriba de $2,000,000. El financiamiento máximo y el puntaje son límites separados mostrados solo en las combinaciones impresas juntas en la fuente. Los condominios en Florida financiados arriba del 70% exigen revisión completa del condominio. No se permiten refinanciamientos de capital de Texas ni préstamos de alto costo; aplican montos mínimos y requisitos de asesoría específicos por estado. Mortgages by Guido y MTGCASA no son instituciones financieras de desarrollo comunitario ni están afiliados a ninguna agencia de gobierno. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán. Esto no es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.