Hipotecas con Estado de Resultados (P&L)
Su contador ya escribió el documento que lo califica.
Un estado de resultados preparado por su CPA o preparador de impuestos con licencia puede sostener un expediente hipotecario por sí solo — sin estados de cuenta, sin declaraciones de impuestos, sin 1099. Es la más silenciosa de las rutas para trabajadores por cuenta propia y la menos anunciada, y para un negocio cuyos depósitos son desordenados, estacionales o repartidos entre cuentas, suele ser la historia más limpia que alguien puede contar. La versión publicada más fuerte alcanza el 85% del valor de la casa — sin ningún estado de cuenta.*
Para quién está hecho
Negocios cuyos depósitos no cuentan la historia
Dinero moviéndose entre sus propias cuentas, un procesador que liquida por lotes, ingresos repartidos entre entidades — una lectura basada en depósitos puede subestimar gravemente a un negocio sano. Un P&L declara el resultado directamente.
Comparar con estados de cuentaCalcule sus depósitos igualDueños cuyo preparador ya hace este trabajo
Si un CPA o preparador con licencia ya produce estados de fin de año para usted, el documento que califica prácticamente existe. Ese es un camino genuinamente corto de la conversación al expediente.
Arme su lista de documentosCualquiera cuyas declaraciones se escriben para minimizar
Las mismas deducciones que bajan su impuesto bajan el ingreso que un prestamista cuenta. Esta ruta lee el resultado del negocio, no el número que su declaración fue moldeada para producir.
Ingreso 1099 y doc alternaComparar con convencionalRecién independiente, con el programa correcto
Una ruta de esta página alcanza a quien lleva un solo año por cuenta propia — poco común en cualquier oferta, y por eso vale preguntar en lugar de suponer.
Para cuánto calificaría¿No sabe si la ruta del P&L le gana a la de depósitos para su negocio? Esa es la conversación de diez minutos, y la respuesta suele ser evidente en cuanto alguien la mira.
ConversemosDos meses de estados de cuenta son el apalancamiento más barato que va a comprar
El techo de un expediente P&L lo fija cuál programa lo lee — no el documento.
El mismo estado preparado vale diez puntos más en un programa que en otro. Ese es todo el juego de esta página:
La lectura práctica: compare el documento antes de sumarle papel. Un P&L sin estados financia el 85% de una casa en un programa de mi oferta y se detiene en 75% en otro — el mismo papeleo, diez puntos de diferencia. Los dos meses de estados del negocio valen la pena cuando necesita el último escalón al 90%, o cuando la propiedad es de inversión, que las rutas puras no alcanzan. Y si las declaraciones de verdad sostienen el ingreso, un préstamo convencional normalmente costará menos que todo esto.
| El mismo documento, dos techos | Setenta y cinco, u ochenta y cinco | Un programa limita un P&L sin estados al 75% desde puntaje 700; otro paga 85% desde 720, hasta $2 millones, con el mismo documento y sin ningún estado de cuenta. |
| P&L más dos meses de estados | Noventa, en la cima | Una ruta llega al 90% en residencia principal desde 720 y aún alcanza 85% con 680 — y abre la propiedad de inversión, que las rutas puras no alcanzan. |
| Un P&L de CPA en una escalera de doc alterna | El rango de crédito más amplio | La escalera de doc alterna toma el mismo documento hasta puntaje 640, con apalancamiento reducido — la ruta que mantiene en la conversación a un expediente más débil. |
Las cifras provienen de cuatro matrices de programa publicadas por separado — cada una mostrada como su propia tabla en esta página, nunca combinadas — y cambian sin previo aviso. Los estados producidos por el prestatario y no por un preparador acreditado no se aceptan en estas rutas. No todos los solicitantes calificarán.
Cómo funciona en realidad
Un documento hace el trabajo — y lo que lo acompaña decide hasta dónde llega el expediente.
Su preparador arma el estado
Un CPA, agente inscrito o preparador de impuestos con licencia produce un estado de resultados que cubre el periodo requerido, con sus credenciales y su declaración. Los estados hechos por usted mismo no califican.
El prestamista lee el resultado, no los depósitos
El ingreso calificable sale del renglón final del P&L, y por eso un negocio con banca incómoda no queda castigado por cómo se mueve el dinero.
Dos meses de estados cambian la cuenta
La ruta pura — P&L y nada más — es la más restrictiva. Sumar dos meses de estados de cuenta del negocio como respaldo abre una cuadrícula bastante más profunda en más de un programa.
Todo lo demás corre normal
Crédito, reservas, la propiedad y el avalúo se suscriben como en cualquier expediente. El P&L reemplaza la documentación de ingreso, no la suscripción.
Hasta dónde llegan las tres rutas
El mismo documento, cuatro respuestas publicadas — cada pestaña es la cuadrícula propia de un solo programa, y las cifras de programas distintos nunca se combinan:
En este programa, P&L Solo es su propia columna de documentación — paralela a documentación completa, estados de cuenta y 1099s, sin depender de ninguna. Ocupada por el dueño:
| El préstamo | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| Hasta $1 millón | 85% | Desde puntaje 720 — sin estados de cuenta, sin declaraciones |
| $1 millón a $1.5 millones | 85% | Desde 720 — 80% con 700, 75% con 680 |
| $1.5 a $2 millones | 85% | Desde 720 — el mismo techo, tres bandas de monto seguidas |
| Retiro de efectivo con el mismo documento | 80% | Desde 720, hasta $2 millones |
Este es el escalón que decide cómo debe leerse el resto de esta página. Ochenta y cinco por ciento del valor, sostenido desde un puntaje de 720 hasta un préstamo de dos millones, con el estado del preparador y sin ningún estado de cuenta. Es la cifra de P&L sin estados más alta de mi oferta — lo que significa que el techo de esta ruta lo fija cuál programa lee el documento, no el documento. Y la ruta pura no termina en el crédito fuerte: en otra parte de la oferta un P&L sin estados sostiene el 80% desde puntaje de 660, hasta $3 millones.†
De la matriz publicada de un solo programa, vigente al 06/09/2026 — cuadrícula de propiedad ocupada por el dueño, columna de documentación P&L Solo; cifras de compra y tasa-y-plazo salvo donde se indica retiro de efectivo. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. El préstamo sobre valor máximo, el puntaje y el monto son límites separados mostrados solo en combinaciones que aparecen juntas en la fuente. No todos los solicitantes calificarán.
Esta ruta queda más abajo en el techo — pero imprime algo que nada más en esta página imprime:
| El expediente | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| P&L solo, hasta $1 millón | 75% | Desde puntaje 700 — sin estados de cuenta en absoluto |
| P&L solo, de $1 millón a $2 millones | 75% | Desde 700; se exigen dos meses de estados del negocio arriba de $1 millón |
| Un año por cuenta propia | 75% | Desde 700, hasta $2 millones, compra y tasa-y-plazo — poco común en cualquier oferta |
Lea dos veces la tercera fila. La mayoría de los programas de doc alterna quieren dos años completos por cuenta propia antes de mirarlo; este imprime una vía de un año con el mismo apalancamiento que todo lo demás de su complemento. Si se independizó el año pasado y supuso que eso cerraba la puerta, no necesariamente.
De la matriz publicada de un solo programa, vigente al 08/13/2026 — su complemento de documentación P&L para cuenta propia, complemento de documentación P&L. El financiamiento máximo, los mínimos de crédito y las bandas de monto son límites separados mostrados solo en las combinaciones que aparecen juntas en la fuente. Nunca combine máximos de filas distintas ni de prestamistas distintos. No todos los solicitantes calificarán.
Corra el mismo documento con dos meses de estados del negocio al lado, y la cuadrícula de este programa se abre:
| El expediente | Financiamiento máximo | Condición |
|---|---|---|
| Residencia principal — compra | 90% | Desde puntaje 720; 89.99% efectivo |
| Residencia principal — compra | 85% | Desde puntaje 680 |
| Residencia principal — retiro de efectivo | 80% | Desde puntaje 680 |
| Propiedad de inversión — compra | 85% | Desde puntaje 720; 75% desde 700 |
Lo que los dos meses compran de verdad: el último escalón al 90% en una residencia principal, y la propiedad de inversión, que ninguna de las rutas puras de esta página alcanza. Medido contra la cuadrícula sin estados más fuerte de aquí, sin embargo, la diferencia son cinco puntos y no quince — conviene saberlo antes de pasar una semana juntando papel que quizá no necesita.
De la matriz expanded-prime de un programa separado, vigente al 08/04/2026, en su ruta de P&L con estados. Se muestra por separado porque las cifras de programas distintos nunca se combinan. Aplican requisitos de antigüedad tras eventos de crédito, reservas e ingreso residual que varían por banda. No todos los solicitantes calificarán.
Un P&L preparado por CPA también corre sobre una escalera publicada de doc alterna — la que mantiene en la conversación a un expediente de crédito más débil. Residencia principal, hasta $1 millón:
| Puntaje de crédito | Compra o tasa-y-plazo | Retiro de efectivo |
|---|---|---|
| 720 o más | 85% | 80% |
| 700 – 719 | 80% | 80% |
| 680 – 699 | 80% | 75% |
| 660 – 679 | 75% | 75% |
| 640 – 659 | 70% | 70% |
| 640 – 659, hasta $2 millones | 70% | 70% |
| 700 o más, hasta $2.5 millones | 80% | 80% |
El escalón de abajo es el punto de esta tabla. Un puntaje de 640 con un P&L armado por un preparador todavía financia el 70% de una residencia principal — y eso no es un premio de consolación, es un préstamo real sobre una casa real. Y la escalera llega más lejos de lo que muestra la tabla: ese escalón de 640 sostiene su 70% hasta dos millones de dólares, y el 80% con puntaje de 700 alcanza dos y medio.
De la matriz de doc alterna de un programa separado, Rev 06/16/2026, residencia principal, saldos hasta $1 millón salvo donde se indique. La misma matriz carga tanto la ruta de P&L de CPA solo como la de P&L más dos meses. Las cifras de programas distintos nunca se combinan. No todos los solicitantes calificarán.
¿Sus depósitos cuentan mejor su historia? La página de estados de cuenta está aquí →
* El escalón de P&L solo más fuerte publicado en mi oferta actual: la matriz de un solo programa vigente al 06/09/2026 — 85% de financiamiento, compra o tasa-y-plazo, hasta $2,000,000, propiedad ocupada por el dueño, desde puntaje de 720, sin estados de cuenta requeridos. Las cifras de programas distintos nunca se combinan; los programas cambian sin previo aviso. No todos los solicitantes calificarán.
† De la matriz publicada de un programa separado vigente al 07/27/2026: 80% de financiamiento hasta $3,000,000 desde puntaje de 660 con un P&L solo — cifras de compra; los refinanciamientos sostienen 75%. Aplican sus propias reglas; las cifras de programas distintos nunca se combinan.
Qué entrega en realidad
El estado de resultados
Preparado por un CPA, agente inscrito o preparador de impuestos con licencia, cubriendo el periodo que el programa exige, firmado con sus credenciales y datos de contacto. Un estado que usted mismo produjo no califica en estas rutas.
Dos meses de estados del negocio, casi siempre
Se exigen en las cuadrículas más profundas, y también en la ruta pura arriba de $1 millón. Imprímalos desde temprano — son el apalancamiento más barato de esta página.
Prueba de que el negocio es real y suyo
Una licencia de negocio, una carta del preparador, o un documento equivalente de tercero que confirme que el negocio existe y qué parte le pertenece.
El resto ordinario
Identificación, el contrato o el estado de su hipoteca actual, seguro, y los activos que requiera el cierre. Crédito y propiedad se suscriben normalmente.
¿Quiere la lista exacta para su expediente antes de solicitar? Arme su lista de documentos — la lista cambia según sus respuestas, imprimible y suya para guardar.
Dónde gana — y cuándo no es el préstamo correcto
Dicho de frente, porque sin esto la página no sirve.
Transferencias entre sus propias cuentas, lotes de procesadores, ingresos repartidos entre entidades — nada de eso hay que explicarlo depósito por depósito, porque el estado reporta el resultado.
Si su preparador le hace el trabajo de fin de año, lo que califica el expediente ya está casi escrito. Pocas rutas de este sitio arrancan tan adelante.
El mismo estado del preparador financia el 75% de una casa en un programa y el 85% en otro, sin nada de papeleo extra en medio. Comparar el documento es la jugada de mayor rendimiento de esta página.
Casi todos los programas de doc alterna quieren dos años. Una ruta aquí imprime una vía de un año con el apalancamiento completo de su complemento, y eso vale preguntarlo en lugar de darlo por perdido.
Entonces un préstamo convencional casi siempre costará menos. El precio de la doc alterna existe para resolver un problema de documentación — si usted no lo tiene, no pague la solución.
Estas rutas exigen el trabajo de un preparador acreditado. Una hoja de cálculo que usted armó, por exacta que sea, no es el documento que los programas aceptan.
Entonces la ruta de estados de cuenta puede calificarlo para más, porque lee lo que realmente entró en lugar de un resultado declarado. Corra ambas antes de elegir.
La ruta pura de P&L quiere 700 para su mejor escalón. Abajo de eso la escalera sigue existiendo, pero el financiamiento baja — a veces lo suficiente como para que otro programa sea la mejor respuesta.
Pídale a su preparador un documento
Si un CPA o preparador con licencia ya lleva sus libros, el papeleo que califica está casi hecho. Mándemelo y le digo cuál de las tres rutas alcanza su expediente — o corra los números usted primero.
Preguntas que la gente realmente hace
Abra las preguntas completas — el estado, el preparador y la letra fina ▾
+¿Mi contador de libros puede preparar el estado?
Por lo general no — estos programas quieren un CPA, un agente inscrito o un preparador de impuestos con licencia, porque la credencial es parte de lo que el prestamista está tomando como respaldo. Un tenedor de libros que además sea preparador con licencia puede servir; uno que no lo sea, no. Confírmelo antes de encargar el documento.
+¿Aun así necesito declaraciones de impuestos?
No — ese es el punto de la ruta. El P&L sustituye las declaraciones y también los estados de cuenta en la versión más pura. En las cuadrículas más profundas van dos meses de estados del negocio al lado, pero las declaraciones quedan fuera del expediente.
+¿Qué periodo tiene que cubrir el estado?
Depende del programa — comúnmente doce meses, a veces el año anterior completo más lo que va del año. Su preparador producirá el que pida el prestamista elegido, así que el orden es escoger la ruta primero y encargar el documento después.
+¿La tasa es peor que en un préstamo convencional?
Los programas de doc alterna generalmente cuestan más que el financiamiento de agencia, y por eso la primera pregunta honesta es si sus declaraciones sostendrían el préstamo de todos modos. Cuando sí, convencional normalmente gana. Cuando no, la comparación es contra las otras rutas de doc alterna, no contra un préstamo que no puede obtener.
+Llevo menos de dos años por cuenta propia. ¿Quedo fuera?
No automáticamente. Una ruta de esta página imprime una vía de un año por cuenta propia con el mismo apalancamiento que su complemento principal, lo cual es tan poco común que casi todos suponen que no existe. Traiga los detalles y lo revisamos en lugar de adivinar.
+¿Puedo usar esto en una propiedad de inversión?
En la ruta más profunda, sí — la cuadrícula de una ruta alcanza 85% en compra de inversión desde puntaje 720. El complemento puro de P&L solo es un producto de residencia principal. Si la propiedad es una renta, vale correr DSCR en paralelo.
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Programas de préstamo, explicados con honestidad
Los programas descritos se ofrecen a través de prestamistas terceros, están sujetos a aprobación del prestamista y a suscripción completa, y cambian sin previo aviso. Las cifras reflejan cuatro matrices de programa publicadas por separado — una matriz de propiedad ocupada por el dueño vigente al 06/09/2026, una matriz de programa para cuenta propia vigente al 08/13/2026, una matriz expanded-prime vigente al 08/04/2026, y una matriz de doc alterna Rev 06/16/2026 — cada una mostrada en su propia tabla y citada junto a ella. Las cifras de prestamistas distintos nunca se combinan, y los máximos de filas distintas nunca se combinan. Los estados de resultados deben ser preparados por un CPA, agente inscrito o preparador de impuestos con licencia; los estados hechos por el prestatario no son elegibles. Los mínimos de puntaje, las bandas de monto y los requisitos de reservas e ingreso residual son límites separados mostrados solo en las combinaciones que aparecen juntas en la fuente. No todos los solicitantes ni todas las propiedades calificarán. Esto no es un compromiso de préstamo. Igualdad de Oportunidad en la Vivienda.